如何读懂商业保险计划书？（文字版）
这是LicaiBus理财巴士分享的文章，我们是创新型理财思维传播者。
提醒：回复“yy”收听当日语音，主题：先做再想。
大巴原创作品，转载请注明出处！
摘要：为满足文字爱好者的需求，现将理财巴士第5期视频整理成文字版。
文章很长，如果觉得看文字版太累，可以直接拉到文章最下面看视频。
补充知识：
1. 保险是理财当中最不被关注的一块，很多人觉得它是一种消费，而不是赚钱的工具。另外，国内经过一轮粗放式的保险销售，很多人都或多或少被保险销售人员骚扰过，所以，更多人对保险是一种不太好的印象。保险的重要性是不容置疑的，需要大家更多的关注。
2. 保险的条款是非常复杂的，要真正搞懂它很不容易，但同时，保险又是需要长期交费的理财产品，让我们不得不引起重视。在没有靠谱的理财师或保险师为你解决保险问题的情况下，只能靠自己了。
※※※※※※※※※※分割线※※※※※※※※※※
以下是视频的文字版：
大家好，这期节目响应众多网友的要求，我们来聊聊保险。我自己做过一年多时间的保险销售员，也就是俗称的保险代理人，并且对保险产品也有过深入研究，但其实我内心里不太愿意聊保险。原因有两点：一是，我很多老同事还在销售保险，说的不好很容易得罪人；二来，很多人都不同程度的受到过保险销售员的骚扰，保险两个字变成了敏感词，容易引起反感。不过既然网友们信任我，那我就大胆的聊一聊保险的话题。
在理财巴士第一期视频节目中就讲过，理财四大金刚中的第四大金刚就是风险控制。
控制风险有三种方式：风险回避，风险自留，以及风险转移。而风险转移就是利用保险将风险可能带来的损失，转移给保险公司。
一般来说，保险分为两种：一种是消费型保险，既然说是消费嘛，就是花钱直接买保障。如果发生相应的风险，保险公司就赔钱给你；如果保险到期了，没有风险，钱就消费掉了，没有返还。象我们经常见到的航空意外险和一些保险卡，就是典型的消费型保险。一般消费型保险的保险期限不超过一年，象航空意外险就是20块钱保20万，保障时间是乘客走上飞机到走下飞机这短短几个小时。
与消费型保险对应的就是还本型保险。还本型保险不是用钱直接购买保障，而是保险公司拿着你交的钱去帮你投资，用赚回来的收益中的一部分交保费，购买保障，所以消费的只是收益中的一部分，本金最终是会归还给你的。象我们经常听到的保险名词：寿险、重疾险、万能险、分红险等等都是还本型保险。一般还本型保险的保险期限很长，有五年、十年、二十年，甚至终身保障。
消费型保险一般相对简单，购买也很方便，现在各大保险公司在淘宝网都有自己的官方旗舰店，卖的几乎都是短期的消费型保险卡。而还本型保险就复杂得多了，不仅保险的品种种类繁多，而且，购买时要考虑的问题也很多。例如：年龄、性别、职业等等，都对交费的多少有直接的影响。所以购买还本型保险一般需要找保险销售人员，也就是我们常说的保险代理人协助处理。保险代理人在了解完你的基本情况之后，会递交一份保险计划书，或者叫保险建议书给你。别看只有薄薄的几页纸，上面的信息量是非常大的。
大家看一下，这是一份保险计划书的样板，一大堆的文字不说，就是表格也是非常复杂，一连串的专用名词，加上复杂的表格，普通老百姓很容易被搞懵。
那么这期节目，我就想着重讲一下，如何读懂这份保险计划书。首先声明，节目当中我不会推荐任何保险产品，所以对于计划书的内容，我删去了公司及产品名称，如果你看出来这份计划书是哪款产品，也不代表我推荐这款产品，只是恰巧我用了这份计划书做演示。
好的，进入正题，当你打开计划书的第一页时，最上面一般是个人信息，你需要确认是否有误。被保险人，就是说，这份保险是保障谁的；投保人，就是说，这份保险是谁掏钱买的。从这份保险计划书来看，应该是先生帮太太买的。如果是自己帮自己买保险，被保险人和投保人就是同一个人。年龄很重要，一般来说，年龄越大，出现风险的机率就越高，相应来说，交的费用也就更高。建议在跟保险代理人沟通时，最好告诉他，你身份证上的出生年月日，因为保险公司是以身份证上的年龄为准的，而且按照精准的出生年月日来计算年龄。如果你是1985年10月1日出生的，那么在2013年10月1日这一天承保，就算是27岁；如果在2013年10月2日，过了一天才承保，就按照28岁计算了。所以，要买保险，尽量在生日之前购买，否则过了生日以后，费用可能会上涨一点点。
性别，对于交费也有影响。一般来说，女性比男性寿命要长，风险相对较小，所以同年龄的男性和女性，购买相同的保障，女性的费用会相对较低。
职业，主要是影响意外险的交费，职业等级越高费用就越高。例如，企业高管或文员，成天坐在办公室，风险较小，就属于1类职业。而销售人员，偶尔要出去跑业务，或是出差比较多，风险相对较高，一般属于2类或3类职业。象卡车司机成天在公路上开车，车来车往的，风险很大，一般属于4类或5类职业。个人信息要据实告知保险代理人，不要提供虚假信息。
接下来是产品列表，一般买保险最重要的就是了解三个问题：买什么保险？保障有多大？要交多少钱？从产品列表中就可以看出来了。
这份保险计划书一共购买8个险种，一个主险是万能型的终身寿险，七个附加险涵盖了重大疾病、意外、豁免、住院等等，保障相对来说已经很全面了，后面会逐个险种讲解。
保障有多大分两部分：一个是基本保险金额，另一个是保险期间，也就是保多久。可以看到，寿险20万，重大疾病险18万，是保终身的，而意外险和住院医疗险则是买一年保一年的。另外，大家可能注意到，住院医疗方面的险种是按份数购买的，每一份保障是多少，后面会讲到。
要交多少钱，就要看保险费和交费年期，寿险是交6000块钱一年，而重大疾病险、意外险以及豁免险都是从寿险这6000块钱里一起扣费的，所以没有单列费用出来。大家注意到这款寿险的交费年期写着不限，这是什么意思呢？对了，这就是万能险的特点：交费期不限制，想交几年交几年，但要注意，任何事情有利就有弊。我们之前讲了，还本型保险，是用收益抵交保费，如果你一直不交钱，本金太少，相对来说，收益也就很少。当收益不足以抵交保费时，万能险就要从本金当中扣款，直到将本金扣完，保单就失效了。所以说，万能险不代表可以只交很少的钱就能买到高保障，如果交费不足，可能会损失本金。关于万能险更多的知识，以后会在专门讲险种的节目中再详细说明，这里就不多说了。看完产品列表以后，你基本上就知道这份保险是保些什么，要交多少钱，心里就有了大致的印象，后面讲的都是对这些内容的补充。
首先是寿险，顾名思义就是保障寿命的，只要被保险人去找马克思报到了，保险公司就得赔钱。有人说，保险收益太低，不值得投资，但实际上，保险不是投资品种，是用来控制风险的产品。想要保险收益高，很简单，躺着拿钱最多也最快。象演示的这份保险，交完6000块，保单生效以后，立马见马克思，保险公司就要赔20万。几天以内，6千变20万，赚钱够多够快吧。所以说，保险不要只盯着收益，要看保障是否充足。当然了寿险的赔款主要是给家人的，保障家人以后的生活，不管你在或者不在，你都能照顾好家人，就是这个意思。我常常建议一个家庭的赚钱主力一定要买一份寿险，特别是有孩子的家庭，家庭的主心骨如果倒下了，至少能保证孩子有足够的钱生活和读书，直到成年。
我们看到，在保险利益方面，这份寿险的保险金是对比保单账户价值和基本保险金额，哪个大就赔哪个，这是什么意思？保单账户价值指的是这份保单目前值多少钱，更简单点，就是如果退保的话，能够退出来多少钱来。时间越久，交的费用越多，保单价值自然就越高。那什么是基本保险金额呢？从这份保险来看，基本保险金额就是20万，如果你的保单价值乘以1.05，不超过20万，那就赔20万；如果超过了，就按保单价值乘以1.05赔钱。
下面的，部分领取保单账户价值和持续交费特别奖励，属于万能险的特殊功能，我们在以后的节目中再解释。
我们来看看第二项保险产品：重大疾病保险。现代人的生存环境，特别是城市人的生存环境不容乐观，食品靠不住，水源靠不住，甚至连空气污染也非常严重，人们得重大疾病的风险就越来越大了。现在医疗科技发达，重大疾病也不是治不了，就是开销太大，所以，重大疾病保险正是用来规避这一类的开支风险。
重疾险主要有两类：一类是提前给付重大疾病保险，这份保险计划书中的重疾险就属于这个类型。这类重疾险是与寿险捆绑的，如果被保险人被诊断出重大疾病，保险公司给付保险金后，寿险的保额也要下降相应的金额。拿这份保险计划书举例，寿险保额是20万，重疾险保额是18万，如果李女士发生重疾风险，保险公司赔完18万后，寿险保额就只剩下两万。正因为是捆绑，所以看似是两个险种，但实际上保额是共用的。这类重疾险的好处是，保费会比较低，坏处是，赔完重大疾病以后，寿险保额就所剩无几了。
另一类是额外给付重大疾病保险，重疾险单独购买，不与寿险捆绑，如果被保险人被诊断出重大疾病，保险公司给付保险金后，不影响寿险的保额。拿这份保险计划书举例，如果换做是额外给付重疾险，寿险保额是20万，重疾险保额是18万。如果李女士发生重疾风险，保险公司赔完18万后，寿险保额仍然是20万。这种类型的重疾险好处是，赔完重疾，不影响寿险保额；坏处当然是，保费会更高，因为重疾险是额外购买的。
那要如何选择呢？很简单，额外给付重疾险，被保险人如果治疗无效，身故以后还能够给家人留一大笔钱，如果家庭经济比较宽裕，而且还有未成年的孩子要照顾，建议就购买额外给付的重疾险。如果只是考虑到自己的重疾风险，而且想节省保险费用，那么就选择提前给付重疾险。
此外在保险利益条款中，特别提到，被保险人经医院诊断初次发生重大疾病，才支付保险金，这句话的意思是说，重大疾病险与寿险差不多，都是一次性支付的，支付赔款后，重疾险保单就终止了。
我们再来看看第三类险种：意外伤害险，意外伤害险有两种，一种是意外伤害保险，是指被保险人因为意外事故死亡或残疾时赔付的险种，类似于寿险，是一次性支付的，并且独立于其他险种。拿这份保险计划书举例，如果李女士因为意外事件身故了，那么保险公司除了要赔寿险的20万元，还要赔意外伤害保险的10万元，合计赔付30万元。另一种是意外伤害医疗保险，是指被保险人因为小的意外事故造成了身体伤害，并没有致命或者导致残疾，这时，可以通过意外伤害医疗保险报销医疗费用，可以看到报销的限额是1万元，简单点说就是，前一种管死管残，后一种管小伤。
此外，大家可以看到保险条款中列明，被保险人以乘客身份乘坐交通工具造成伤害并且身故的，按照双倍赔付。以这份保险计划书为例，如果李女士遭遇类似厦门公交纵火案这种情况造成身故的，这张保单就要赔付寿险20万，加上意外险10万，再加上交通意外10万，一共是40万元。
还要注意的是，如果是因为意外事故造成残疾的，要按照残疾的严重程度赔款，最高不超过死亡赔偿金。具体是参照《残疾程度与给付比例表》，这个表是保监会统一制定的，几乎所有保险公司是一致的。
接下来，我们来了解一下豁免保险。这是一个很有意思的险种，甚至有一些保险代理人都一直没搞清楚，这个险种到底保的是谁，怎么赔法。单从字面上理解，豁免就是免交保险费的意思。
举个例子，如果李女士被检查出重大疾病，保险公司赔了她18万，重疾险就终止了，但寿险还是生效的。这时的保险费按理说还是要交的，但李女士钱都拿去治病了，还要交这个保险费，压力太大了，保险公司考虑到这种情况，就设立了这类险种，花很少的钱来换取这种豁免的权利，一般一年也说就十几二十块钱。
但这里还有一种情况，在保险交费期间，被保险人李女士如果没有发生重疾，而是投保人张先生发生了重大疾病，而且张先生是家中的赚钱主力，这时候家庭的负担就非常重了，可能没有能力继续交保费，所以保险公司也为这种情况，设立了豁免保险。
这也就是为什么大家看到有两款豁免保险费重大疾病保险，它们的区别就在于保障的对象是不同的，前一款保障的是投保人，也就是张先生；后一款保障的是被保险人，也就是李女士。
我们再来看看，住院费用医疗保险。它是一款消费型的险种，从它的保险期间可以看出来，只有一年，并且它的费用不是从6000元的基本保险费中扣除，而是要单独交费。
它保障哪些方面呢？主要针对于需要住院治疗的疾病，不管你是重感冒肺炎，还是阑尾炎发作需要动手术，只要是需要入院治疗的情况，都可以报销相应的医疗费。后面的数字代表的是最高可以报销的金额，如果觉得不够，可以通过购买多份来提高这个限额，但是要注意的是，这里面提到的门诊费，不是说，你去医院看个小感冒、开点药打点针就能够报销的，这个门诊费特指你住院期间的门诊费。如果你的疾病很轻微，医生认为不用住院，这个保险就无法报销医疗费用。另外，特别说明一下，目前市场上几乎没有可以报销普通门诊的个人商业保险。
产品列表的最后一项是，住院日额医疗保险。保费很便宜，一年才26块钱，那到底保障哪方面呢？我们看一下，它保障的是，你在住院期间，因为不能工作，造成的经济损失，相当于误工费，每一天补偿你10块钱，最多补偿180天。也就是说，一年内，如果李女士因为疾病住院183天，她就能拿到1800元的误工补偿金。为什么是183天，不是180天？因为条款写明了，因为疾病住院，要减3天。
再来看看保险条款里的，补偿原则。象意外伤害医疗险、住院费用医疗险都是属于先看病后报销的，那么你从各种途径报销的总额，不能超过你实际看病所花的总金额。举个例子吧，李女士如果上楼梯不小心摔伤了，去医院治疗花了800块，因为她买了社保，通过社保报销了500块，那么她通过现在这份保险，报销金额就不能超过300块。这就是补偿原则，意思是补偿你的经济损失，你不可能通过这个赚钱。但重大疾病保险就不同，如果李女士被检查出癌症，保险公司要赔付18万，如果李女士治疗得当，只花了12万就治好了，那么多出来的6万，保险公司是不会收回的，权当是营养费了。所以说，重疾险不怕多买，医疗险要适可而止，买多了也是浪费。
接下来，我们来看看保险计划书的一个重要组成部分：保险利益测算表，这张表也是非常容易误导消费者的部分。这张表是做什么用的呢？主要是用来演示每一年你的保单扣费情况，以及保单价值的变化情况。说简单点，就是告诉你，每一年，你放到保险里的钱，有多少被扣了交保费，有多少在帮你赚钱，赚了多少钱。下面我们一块一块的来讲。
首先是保单年度，相当于表格的序号，也可以用自己的年龄加上保单年度，就可以查到相应年龄的保单数据。例如，李女士现在30岁，保单年度为7那一行的数据，显示的就是她37岁那一年的交费和保单价值等情况。这里只截取了前7年的数据，实际的保险计划书一般都会提供50年以上的完整数据。
保险费栏，显示的是每年要交的费用，以及累计交的费用。例如，保单年度为7，就是李女士37岁那年，交保费6000，这7年共交了42000元保费。需要注意的事，这个表格只显示6000元的基本保费情况，还有318元是不会列入表格的，因为那些是消费型险种，没有保单分红。
初始费用，这个很关键了，很多保险代理人不会讲这一块，因为前面几年保险公司扣初始费用挺多的。象这份保险，第一年交6000，扣3000，扣了50%；第二年扣当年所交保费的25%；第三年扣15%；第四年五年分别扣10%；第六年起每年扣5%。那初始费用是干嘛用的呢？其实就是保险公司的经营成本，因为前面五年要支付业务员佣金，所以扣费比例会很高。
只有扣除初始费用以后的金额才会真正进入到保单账户。简单来说，如果你交费不足一个月就退保的话，只能退回一半不到。这里不得不提到另外一个话题，就是保单贷款，一般来说，分红险是可以将保单价值的85%，用较低的利息贷款出来，但要注意哦，是保单价值，不是你的交费总金额。如果你交费6000，扣完初始费3000后，保单价值就只剩下3000，贷款85%就是2550。听说有这样一则新闻，说深圳一位保险销售人员，跟一位老板说，把钱放到保险里不怕，要用钱的时候，可以贷款85%。老板一算，有85%也不错，就买了一份年交几十万的分红险。一年不到，要用钱了，申请贷款，结果一半都贷不出来，就投诉到保监会去了。所以说，不要只考虑你交了多少钱，还要看看有多少真正进入保单账户，那才是实际保单价值。
接下来的两列，持续交费特别奖励和部分领取保单账户价值属于万能险的特殊功能，这里就不详细说明了。
紧接着是基本保险金额，包括了寿险和重疾险与之前的产品列表是一致的，分别是20万和18万。
保障成本，这里是重点。大家可以看到分了三列：低1.75% 中4.5% 高6%，这是什么意思呢？因为保险分红是不确定的，为了演示给客户看，只能假设收益率，分为三个档次。低档收益率是1.75%，这个是保证给的，相当于保底，写在合同里，所以保险收益是不存在亏的。中档收益率是4.5%，高档收益率是6%，中高这两档只能做为参考。一般来说，保险公司能够稳定的做到中档收益率，那已经是非常厉害的，某一年的数据可能达到高档，但经常就有保险销售人员吹嘘中档以上肯定没问题，并且拿出过往某一年最高的收益率数据给客户看，这就是明显的误导。最新的保险结算利率在保险公司官网上是能够查询到的，这就是某家保险公司2013年9月27日最新的万能险结算利率，数据显示年化利率是3.875% 还没有达到中档收益。
在保障成本一栏中，可以看到有上下两档数据。上档显示的是寿险的保障成本，下档显示的是其余附加险。例如：重疾险、意外险、豁免险合起来的保障成本。如何理解保障成本？其实保障成本才是真正用来购买保障的钱。拿这份保险举例，张先生第一年交给保险公司6000元，并不是这6000元都用来买保险的，其中3000元支付初始费，113元交寿险成本，957元交附加险成本，剩下的就是现金价值，保险公司就是用现金价值这笔钱去帮你投资赚钱的。那么其中的寿险成本和附加险成本合在一起就是保障成本，这1070元就是真正用来买保障的钱，眼尖的朋友可能已经发现，我算出来的现金价值是1930元，与表格中的现金价值表对不上。这是因为我还没有加上当年收益，此外，我的计算方式是以年为阶段大致估算的，而实际扣费和收益是按月计算的，这也会导致数据有少量出入。
表格的最后一个栏目是最终的保险金额，也就是发生风险时，保险公司实际的赔款金额。刚开始一二十年内，最终保险金额与基本保险金额是一致的，因为保单价值低于基本保险金额。二十多年后，当保单的价值超过基本保险金额的20万以后，就按照保单价值的1.05倍赔付了。
给大家看看这份保险计划书28年以后，也就是李女士58岁时的保单数据。此时，保单价值也就是现金价值已接近20万，再乘以1.05以后，就超过20万了，所以就按照现金价值的1.05倍计算最终保险金额。
在保险计划书的最后，往往还有重要的提示信息，用加黑的方式注明了，利益演示是基于假设，最低保证利率以上的投资投资收益都是不确定的。这些内容都是白纸黑字写明的，但很多人是不会看的，仅听保险销售人员一面之词就相信了，所以保险是不会骗人的，骗人的是某些素质低下的保险销售人员。
保险计划书就讲解完了，可是对于如何选择适合自己的保险产品，大家可能心里还是没底，我可以教大家一种保险计划书对比法，用来筛选最佳保险产品，在我的官方微信公众平台中回复“保单”两个字，就能看到详细的方法。
好的，这期关于保险的节目就到此结束了，其实，对于保险来说，能聊的话题还很多很多，但心急吃不了热豆腐，慢慢来吧，光是这期节目要吸收的知识点就已经够多的了。
如果你的WIFI给力，可以点击下面的视频，在手机上直接观看。
视频发布日期：20131011
文字发布日期：20140207
LicaiBus理财巴士相关文章：
回复“17”《信用卡帮你每月赚七千》
回复“21”《月光族如何理财？》
回复“25”《还打工?尝试微创业吧!》
回复“61”《八年打造创型新理财思维》
回复“20”《不同阶段人怎么买保险》
回复“54”《年收益超20%？剖析网贷》
回复“45”《美国资本家四大赚钱秘招》
回复“65”《淘宝购物赚钱攻略》
回复“81”《旅行中开淘宝，2年3皇冠》
回复“88”《理财巴士在线理财课堂》
关注我们，回复代码即可查看理财文章
点击阅读原文可关注理财巴士！